好医保长期医疗怎么样抢滩健康险新大陆？做“第 一个吃螃蟹的人”

　　支付宝、人保健康再次成为“第一个吃螃蟹的人”。5月25日,经过一段时间灰度测试后,支付宝保险平台、人保健康、中再寿险联合发布国内首款费率可调的终身医疗险——“好医保·终身防癌医疗险”。

　　两年前,好医保突破百万医疗险期限,推出国内首款6年保证续保的长期医疗险;两年后;好医保又自我革新迭代,将保证续保期限延长至终身,接纳慢病人群,以及老年人群使之“老有所保”,再次打造普惠性健康保障产品的标杆。

　　两次率先突破,“好医保”背后,又承载着支付宝和人保健康怎样的故事?

　　长期医疗险保障缺口待补,政策开闸促产品落地

　　长期医疗保险产品费率调整酝酿已久。

　　近年来,健康保险快速发展,医疗保险尤受关注。2019年,医疗保险原保险保费收入2442亿元,同比增长32%,高于行业总保费增速20%左右,占健康险总保费的34.6%。但从期限来看,绝大部分为一年期,长期险产品较少,无法有效满足消费者长期健康保障需求。

　　2020年4月,银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,允许保险公司开发长期、可调费率的医疗保险。这也意味着,医疗险可以根据整体风险情况、疾病发生率,在政策允许范围内适当调整费率,保证产品的可持续运营。

　　在业内看来,这一举措,平衡了保险公司和投保人双方利益关系。引入费率调整机制,保险公司有望有效规避医疗费用通胀风险,减轻赔付支出压力,促进保险公司开发长期医疗保险产品的意愿,符合国际通行做法,也解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题。

　　此后,行业内不少保险公司都对长期费率可调的医疗险进行了研究,为推出产品做准备,人保健康显然先行一步,率先领略别样风景。

　　据了解,“好医保·终身防癌医疗险”的购买门槛较低,三高及高龄客户群体(0-70周岁)均可投保。保额高达400万元,保障责任全面,包括自费药、进口药和靶向药等。一经投保,终身可续保,患癌理赔后仍可续保。

　　该款终生续保的医疗险,不仅在保障期限、费率变化上有所突破,三高、心血管疾病、糖尿病等慢性病人群亦可投保,还使得60周岁以上的老年群体也“老有所保”,匹配多类型客户的医疗险需求。

　　此次“好医保”的迭代,最令消费者关注的,是产品价格究竟如何浮动,因何触发调价?

　　从产品条款来看,费率调整规则包括:因医疗通胀、国家医保政策重大变化;责任范围内的治疗方法、药品或医疗技术的调整;产品赔付情况等,导致产品综合成本率高于100%、或赔付率高于同类长期医疗险5个百分点时,可进行调整。上市三年后才可调整,每年只能调整一次,单次涨幅不超过30%。

　　“我们会根据整体条件考虑综合成本率”,人保产品开发市场研究处、产品管理处处长辛丹介绍称,但具体调价情况,还要综合考虑当时的客户群体情况、行业情况等等,一切审慎进行。如何调价、何时调价,不仅是一次变化,更是考验保险公司经营智慧。

　　往来“交锋”打磨产品,保险机构数字化转型加速

　　事实上,这并非好医保的首次突破,两年多前,支付宝团队与人保健康团队开始接触,双方尝试探索长期健康险产品。

　　2018年5月,支付宝平台好医保上线并推出了国内首款6年保证续保的长期健康险,是当时保证续保期限最长的医疗险,并迅速走红,成为百万医疗险中的“爆款” 。这一现象级产品的成功,也是支持双方持续合作,并进行二次突破,率先推出终身续保、费率可调的长期医疗险基础。

　　“好医保是一个关于‘勇气’的故事,我们一开始只是想做不一样的产品,聚焦在短期险产品会停售、会涨价这两个核心问题上”,辛丹介绍称,出于风控的难度,彼时很多公司不愿触碰保证续保型医疗险产品,这恰恰潜藏着机会。

　　“把简单留给用户,复杂留给自己,并通过技术去消化和解决”,人保健康电子商务部销售管理处处长黄儒感叹到,在与支付宝保险合作的过程中,这一感受贯穿始终。

　　结果是美好的,过程却是曲折的。互联网渠道的目标、人群、市场、逻辑都和线下完全不同,支付宝团队站客户,最大化为客户争取利益和保障,人保健康团队主要考虑风险,双方在合规、客户运营等方面常有不同意见。

　　正是在双方团队不同理念、角度差异的往来“交锋”中,产品被一次次打磨:条款多次修改,既足够严谨又要简单到让普通用户都能看懂,光这次新产品条款就改了52稿;研究设计付费方式,改变传统医疗险只能年缴的方式,增加“月缴”减轻用户负担因而受到欢迎,如今90%的用户都选择月缴;简化理赔流程,根据用户的反馈不断优化在线报案,前后迭代了30多次,黄儒介绍,“现在100个来理赔的用户中95个都是通过线上处理的”。

　　此外,好医保整体也多次进行优化,譬如升级运营体系,提升产品转化力;提高运营效率;精准用户需求匹配等。

　　整个过程中,人保健康也在业内率先实现了互联网、数字化的转型,技术实力不断提升,引入支付宝成熟的金融级分布式交易架构,从底层基础设施到上层应用架构进行了全面更新换代,不仅保单处理能力大幅提升,响应速度也急速提升。好医保上线后,人保健康与支付宝在半年时间,就连续打造了8款产品好医保的系列产品, 迭代了20次,“这种迭代量和速度,在原来的传统保险业界是难以想象的”。

　　经过两年的不断发展,目前,好医保用户数已经超过3000万,成为我国销量最大的单个保险品牌之一,也是互联网保险快速发展的缩影,在数字经济条件下,以线下模式为主的保险机构、再保险机构主动进行数字化转型,与保险科技平台进行合作的良好行业合作范例。

　　支付宝保险平台好医保产品负责人梁越平介绍,好医保累计已经为近10万个家庭缓解了疾病带来的经济压力。

　　好医保业务量的快速发展,离不开以用户为中心,解决痛点诉求的能力,持续满足消费者对高质量健康险、医疗险产品的激增需求。人保健康丰富的产品开发经验和长期的健康医疗数据积累,支付宝海量数据和技术优势,支持双方深刻洞察客户需求,两者结合落点,更体现在好医保产品上。

　　蚂蚁集团副总裁、保险事业群总裁尹铭介绍称,在全民医保基础上,商业健康险是满足人们多元保障需求、提高保障度的主力军,是多层次医疗保障体系的重要组成部分,支付宝保险平台接下来也会和更多保险公司开放合作,打造更多普惠性的健康保障产品。

　　

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